Нужно ли покупать страховку от невыезда вместе с туром?

Какие события, связанные с медициной (заболевания, травмы и пр.) признаются страховым случаем?

6.1. Признание страховым случаем заболеваний, повлекших госпитализацию

Страховые компании признают страховыми случаями заболевания или травмы, которые привели к госпитализации застрахованного (за исключением дневного стационара), его близких родственников (близких родственников супруга/супруги) или сопровождающего лица, из-за чего не состоялась запланированная поездка.

6.2. Признание страховым случаем заболевания без госпитализации

Большинство страховых компаний признают страховыми случаями заболевания, требующие амбулаторного лечения, при наличии медицинских противопоказаний к поездке. В зависимости от программы страхования, к перечню таких заболеваний могут относиться:

• травмы опорно-двигательного аппарата;
• последствия экстренного оперативного вмешательства, требующие амбулаторного лечения;
• сотрясение мозга;
• разрыв связок;
• ожоги;
• инфекционные заболевания (ветрянка, краснуха, эпидемический паротит, корь, дифтерия, столбняк, полиомиелит, ветряная оспа, скарлатина, коклюш, менингококковая инфекция, инфекционный мононуклеоз).

У страховых компаний «Альянс», «Альфастрахование», «Абсолют», «ЕРВ», «Евроинс», «Ингосстрах», «Русский Стандарт», «РЕСО-Гарантия» признаются страховым случаем инфекционные заболевания и травмы, при наличии медицинских противопоказаний к поездке
У «Совкомбанк» такими рисками являются последствия экстренного оперативного вмешательства, требующие амбулаторного лечения.
У СК «Тинькофф» страховым случаем считается временная нетрудоспособность по причине ухода за ребенком до 14 лет, сотрясения мозга, разрыва связок, ожогов и т.д., при наличии листка нетрудоспособности.
Не покрываются расходы, связанные с отменой поездки из-за необходимости прохождения амбулаторного лечения у страховой компании «Сбербанк страхование».

Если в Договоре страхования не указан срок (до начала предполагаемой поездки), в течение которого возникшее заболевание будет признано страховым случаем, то страховым событием признается заболевание, которое наступило в период действия полиса и явилось причиной отмены поездки.

Но есть страховщики, которые указывают ограничения по времени, в течение которого наступило заболевание:

• «Абсолют страхование» — если болезнь была диагностирована не ранее, чем за 5 дней до поездки;
• «Русский Стандарт Страхование» — травмы, возникшее не ранее 21 дня до поездки, нетрудоспособность длительностью не менее 10 дней;
• «Тинькофф Страхование» — не ранее, чем за 15 дней до поездки.

Чаще всего страховые компании не указывают ограничения по срокам, в течение которых наступила смерть застрахованного, его близких родственников или сопровождающего лица, с которым планировалась совместная поездка, главное, чтобы это событие наступило в период действия полиса. Но есть исключения:

• «Альфастрахование» признает смерть застрахованного, его близкого родственника или близких родственников супруга/супруги (за исключением сопровождающих лиц), наступившую не ранее, чем за 15 дней до поездки;
• «Тинькофф Страхование» — не ранее, чем за 60 дней до поездки.

6.5. Хронические заболевания

Определение «хронического заболевания» могут отличаться у разных страховых компаний. Обострение хронических заболеваний признается страховым событием у таких страховых компаний, как «Евроинс», «Тинькофф Страхование», «Русский Стандарт Страхование».

Как доказательство того, что заболевания возникло впервые и не является хроническим, страховая компания может потребовать прохождение медицинского осмотра застрахованным (например, у «Альфастрахование» в договоре указано, что медицинское освидетельствование застрахованного должно быть произведено только врачом страховщика).

Цена безопасности: сколько стоит страховка

После оформления страхового полиса следует произвести оплату страховой премии. Каждая страховая компания формирует цены самостоятельно, и стоимость страхования одних и тех же рисков в разных компаниях будет различаться).

Общие ценообразующие показатели, которые влияют на стоимость страховки и которые следует принимать в расчет:

• длительность поездки за границу (чем дольше, тем дороже);
• страна пребывания;
• цена путевки (для туристов);
• наличие или отсутствие рисков (экстремальные виды спорта, посещение опасных для жизни районов;
• транспорт, на котором планируется добираться до места назначения;
• возраст и состояние здоровья страхователя (чем старше, тем дороже);
• сумма возмещения.

Сравним. Стоимость страхового полиса с покрытием багажа в 500 долларов США на одного застрахованного человека 50 лет, который собирается отдохнуть 11 дней в Таиланде, будет составлять в различных страховых компаниях:

В каждом случае сумма рассчитывается индивидуально с учетом всех составляющих. Следует учесть, что приобретать страховку онлайн для выезда за границу выгодно — возможны бонусы и скидки от страховых компаний, которые позволят сэкономить от 5 до 25 %.

Когда нужно приобретать страховку от невыезда?

10.1. Ограничения, касающиеся условий оплаты тура

Страховыми компаниями могут быть предусмотрены ограничения, касающиеся условий оплаты тура или бронирования услуг и приобретения полиса от невыезда. Как правило, страховщики оформляют полис от невыезда только после оплаты тура или услуг по организации запланированной поездки. Но есть ряд компаний, которые дают возможность оформить страховку как до покупки тура, так и после («Альфа» (если заранее известна страховая сумма), «Альянс», «Евроинс», «ERV», «Сбербанк» и  «Тинькофф»).

10.2. За какой срок до поездки необходимо приобретать полис от невыезда?

Каждая страховая компания имеет определенные условия, касающиеся сроков оформления полиса от невыезда:

• «Альфа» – до подачи документов в консульское учреждение, договор страхования вступает в силу не ранее, чем за 15 дней до начала поездки;
• «Альянс» – полис оформляется минимум за 10 дней до начала поездки;
• «Евроинс» – не позднее 2 рабочих дней, с даты заключения договора о реализации турпродукта или оплаты проездных документов, услуг по проживанию в гостинице;
• «ERV» – не позднее 5 дней с момента оплаты поездки;
• «Сбербанк» – не позднее, чем за пять дней до поездки;
• «Тинькофф» – не позднее, чем за 6 дней до поездки;
• «Абсолют»; – не позднее дня, следующего за датой оформления туристического продукта;
• «Русский Стандарт»; – после 50% оплаты стоимости поездки, договор вступает в силу не ранее 45 дней до начала поездки;
• «РЕСО» – в течение 3 календарных дней, с момента приобретения туристической путевки и не позднее, чем за 15 дней до поездки, в случае самостоятельной организации поездки – договор заключается не менее, чем за 15 дней до поездки;
• «Совкомбанк» – в течение 3 календарных дней, с момента оплаты поездки, но не позднее 7 календарных дней до даты начала предполагаемой поездки;
• «Ингострах» – в течение 3 календарных дней с момента заключения первоначального договора на туристическое обслуживание или бронирования услуг, но не менее чем за 7 календарных дней до начала запланированной поездки.

Оформление страховки: что необходимо знать

Чтобы правильно оформить страховку, следует учитывать:

1. Цель путешествия. От характера поездки – туристическая, на учебу в университете, для участия в соревновании или на работу – зависит вид страховки и набор необходимых услуг.
2. Специфику страны посещения. Сведения о потенциальной угрозе помогут сделать правильный выбор: например, туриста во Вьетнаме подстерегают такие опасности, как москиты – переносчики многих заболеваний, песчаные блохи (вызывают сильную аллергию), жгучие медузы, ядовитые змеи. Даже в такой благополучной стране, как Австрия, существует своя угроза – повышенная опасность травматизма во время лыжного спуска с гор. Больше полезной информации о возможных угрозах для путешественников по странам мира можно получить на сайте департамента ситуационно-кризисного центра МИД России.
3. Требования к страховому полису со стороны соответствующих консульских учреждений. Правила разных государств могут отличаться. Так, для стран зоны Шенгена, согласно решению № 2004/17/СЕ от 22.12.2003, срок действия медстраховки должен составлять не менее срока действия визы, а минимальная сумма — не менее 30 тысяч евро (должна обязательно покрывать все медицинские расходы). Полис должен оформляться без франшизы. Зона покрытия полиса — все государства-участники Шенгенского соглашения.
   Помимо общих требований каждая страна может иметь свою специфику. Дания, Латвия устанавливают срок действия страховки на 15 суток больше срока действия визы, Финляндия принимает заявление на оформление визы лишь после оформления страховки, во Франции, Чехии, Эстонии и некоторых других странах принимают только напечатанные полисы, а не заполненные от руки.
   Подробнее узнать все требования можно на сайтах посольств, консульств и визовых центров стран, в которые запланирована поездка.
4. Цену страхового полиса. То, сколько стоит страховка для выезда за границу, часто играет немаловажную, а иногда решающую роль.

Оформить страховку можно несколькими традиционными способами:

• Самый надежный — самостоятельно обратиться в страховую компанию. Это позволит подобрать необходимый набор услуг в соответствии с целью поездки и отказаться от неактуальных, что также позволит существенно повлиять на цену полиса.
• Второй способ также широко распространен и рассчитан прежде всего на туристов. Это покупка путевки одновременно со страховкой в турагентстве. Здесь следует учесть несколько минусов: минимальная цена предполагает и минимальный перечень страховых случаев, что может сделать полис ДМС малоэффективным; как правило, оговаривается некоторая сумма франшизы. С учетом этих двух обстоятельств часто бывает выгоднее отказаться от услуги турфирмы по оформлению страховки и приобрести только путевку.
• Третий вариант — самый выгодный и наименее распространенный — страхование при выезде за границу жизни и здоровья работника и членов его семьи через работодателя; правда, имущество и ущерб третьим лицам таким способом застраховать не получится.

Помимо традиционных есть еще один очень удобный вариант решения проблемы — страхование онлайн.

Онлайн-страхование: экономим на страховом агенте

Крупные страховые компании предоставляют возможность оформить страховку для выезда за границу онлайн тем, кто путешествует по турпутевкам или самостоятельно. Для оформления электронного полиса достаточно выполнить несколько несложных операций. Рассмотрим на примере трех самых крупных страховых компаний РФ, как это можно сделать:

• зайти на сайт страховой компании и выбрать услугу “Онлайн-страховка”;
• внести данные в форму онлайн (указать страну, даты рождения участников поездки, даты поездки, тип полиса, и др.) и используя калькулятор, рассчитать стоимость;
• выбрать из предложенных вариантов, добавить необходимые опции и оформить полис (внести контактные данные);
• оплатить через банковскую карту;
• получить электронный полис на электронную почту (его можно скачать, распечатать, скинуть на телефон). Файл должен содержать сам страховой полис, квитанцию и контакты для обращения при страховом случае.

Следует учесть, что все данные необходимо вносить в соответствии с их написанием в документах. Одна ошибка в написании имени или фамилии может привести к недействительности полиса.

Еще один положительный момент — можно сэкономить на комиссии страховому агенту. Страховка для выезда за границу онлайн имеет и недостаток: приходится выбирать только из нескольких предложенных страховой компанией пакетов и убрать ненужные услуги не получится.

Зачем нужен страховой полис для поездки за границу

Заграничная поездка предполагает определенные риски, связанные с возможными травмами или заболеваниями, кражей документов, имущества и иными ситуациями; вязанные с этим материальные издержки могут превысить в разы стоимость самой поездки. Избежать подобной ситуации можно, если заблаговременно оформить страховку для выезда за границу.

Страховой полис — именной документ, который подтверждает факт состоявшегося страхования жизни, здоровья, имущества страхователя в страховой компании и внесения им страховой премии.

Официально оформленный и подписанный обеими сторонами документ содержит информацию о:

• страховщике – наименование и реквизиты, юридический адрес;
• страхователе – ФИО, адрес;
• страховых рисках и объекте страхования;
• размерах суммы страхования и страховых взносов;
• сроках действия.

Могут быть зафиксированы иные условия, дополнения или исключения из правил страхования по согласованию сторон.

Для заключения договора необходимо выбрать нужный вид страховки. Для заграничных поездок оформляются следующие виды полисов:

• для туристов. Это наиболее распространенный вид, который имеет несколько подвидов:
  • медстраховку с оплатой скорой медпомощи, неотложного стационарного/амбулаторного/стоматологического лечения, транспортировки и возвращения на родину при заболевании/смерти);
  • страховку от потери или кражи документов, багажа;
  • возмещение расходов при отмене авиарейсов, при отказе в визе.
• для спортсменов. Такая страховка компенсирует расходы при получении травмы, внезапной болезни или расстройстве здоровья, неумышленном причинении вреда третьей стороне. Тарифы страхования зависят от вида спорта и от уровня, на котором выступает спортсмен (профессиональный или любительский);
• для работы за границей. Страхует на случай заболеваний, получения производственных травм, несчастных случаев и неумышленного причинения вреда третьему лицу;
• для студентов и учащихся. Как правило, такая страховка включает компенсацию не только медицинской, но и правовой помощи.

В страховых агентствах обычно комплектуют готовые пакеты предложений:

• «Эконом» включает минимум самого необходимого;
• «Стандарт» – оптимальный набор страховых услуг;
• «Премиум» – содержит все базовые предложения плюс множество дополнительных услуг. В их числе может быть возвращение несовершеннолетних детей домой или визит родственников в случае госпитализации страхователя, досрочное возвращение домой в случае смерти кого-либо из ближних родственников, доставка запчастей для автомобиля, страховка от невыезда за границу.

Соответственно будет отличаться и цена.

Как оформить страховку для долгосрочной визы онлайн

Рассчитать стоимость страховки для долгосрочной визы и оформить полис можно онлайн за 5 минут на ПОЛИС812:

• В строке поиска страховок укажите страну поездки, даты, возраст. Далее в фильтрах укажите «Годовой полис» и выберите количество застрахованных дней.
• Сравните страховки и выберите самое выгодное предложение. Дополнительная информация о правилах страхования содержится в документе КИД под каждой страховкой.
• Нажмите «Купить» и заполните анкету с личными данными для страхового договора.
• Оплатите полис удобным способом (банковская карта, СБП, электронный кошелек) и готовый документ придет на вашу электронную почту в течение 15-30 минут.
• Электронный вариант страховки подходит для всех типов виз и не требует оригинальной печати. Для подачи документов страховку нужно просто распечатать.

Выбираем страховую компанию: на что обратить внимание

Выбор правильной страховой компании волнует каждого неискушенного путешественника — не хочется выбросить деньги на ветер или оказаться в незнакомой стране без поддержки.

Неоценимую помощь в этом могут оказать форумы опытных туристов, например Форум самостоятельных путешественников Винского, ТрипАдвизор. Здесь можно ознакомиться с характеристиками различных компаний, поделиться реальным опытом: где выгоднее всего застраховаться, как оформить КАСКО, кто из страховщиков чаще всего подводит.

Первое, что интересует путешественника, — цена страховки. Хороший способ узнать, кто из страховщиков находится в лидерах, — воспользоваться онлайн-сервисом по сравнению страхования различными компаниями. Такую услугу предлагают независимый финансовый портал Рунета Banki.ru, финансовый супермаркет Сравни.ру.

Дешевая страховка для выезда за границу — это только полдела. Немалое значение имеет надежность той или иной компании. Для оценки степени надежности поставщика страховых услуг пригодятся рейтинги страховых компаний.

Лучшие страховщики: официальные и народные рейтинги

Порталы Banki.ru и Sravni.ru содержат также рейтинги лучших страховых компаний. Согласно народному рейтингу за 2017 г. по версии Banki.ru первую пятерку составили “Тинькофф Страхование”, “Зетта Страхование”, СК “КАРДИФ”, “РГС Жизнь” и “Благосостояние”. На этих же порталах можно ознакомиться с отзывами реальных людей, как отрицательными, так и положительными.

В пятерке лидеров по версии клиентского рейтинга Sravni.ru есть некоторые отличия: первые два места сохранили “Тинькофф Страхование” и “Зетта Страхование”, на третьем — “Абсолют Страхование”, далее “ЭРГО” и “АльфаСтрахование”.

Различные рейтинги часто выдвигают в лидеры наиболее крупные российские компании Росгосстрах, “СОГАЗ”, Ингосстрах. В отзывах на эти компании много нареканий: отсутствие ответственности, завышенные расценки, туманные механизмы расчета цены, навязывание услуг. Поэтому при выборе своей будущей страховой компании лучше всего обратиться к мнению людей, которые уже пользовались услугами разных страховщиков и могут подсказать верное решение.